养老保险退休5年能回本?不过是玩了个花招!尊严养老,还得有商保

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10-10 09:43 首页 保险之家


近日,一篇文章《五险一金退休你能拿回多少?养老保险五年就能拿回来》引起网友关注。该文假设工资为6504元不变,从22岁缴到65岁,自65岁起,每月领5455元,只需4.1年(6504×8%×12×43÷5455 ÷12)就可领回养老金。


不过,该文其实玩了一个花招:只计算了养老金个人缴纳的部分(工资的8%),而不计算企业为员工缴纳的部分。眼尖的网友一眼看出了猫腻,“公司缴纳的部分就不是我创造的价值了?”



其实,强制养老金制度在欧美刚推出的时候,曾因两点得到广泛支持:


第一,养老金有劫富济贫功能,收入高的多缴少领,收入低的可沾光;第二,政府强制企业帮员工缴纳,员工感觉沾了老板的光。随着时代发展,公众渐渐明白,所谓强制企业帮员工缴纳的部分,其实还是员工自己的钱,会在给员工的雇佣开价和加薪中扣除。


若把企业缴纳部分算上,需要14.36年,这还没有算上资金时间价值和通胀指数。根据世卫组织报告:2015年中国的人均寿命为76.1岁。如此说来,对于绝大部分人或许很难全数领回缴纳的养老金。


事实上,养老金问题积弊已久。不仅投资回报低,还要负担庞大、低效的管理人员,整体上很难维持。加之总体浪费巨大,只有小部分人能够享受到劫富济贫的好处。因此,欧美也好、日本也好,养老金都是一个沉重的包袱。目前,中国现行养老金体系时间不长,领取高潮还未到来,但很多问题却已出现……


那么,年迈之时,如何养老?社保之外增加商业养老险成为很多人的新选择!



具体来说,养老年金险通常指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,在退休后或按合同约定的时间定期领取保险金,还可按月或按年获得分红,从而提高生活保障水平的一种理财型保险产品。


“以养老年金险为代表的商业养老保险,是一种市场化程度高、门槛低、灵活度强的个人商业养老方式,更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制,建立个人商业养老保险计划。”保监会相关负责人表示。


举个例子,今年28周岁的张先生,为自己投保某保险公司一款养老年金险(分红型)产品,年交保费1万元,交费期限为10年,选择60岁开始领取20年。那么,张先生从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日,20年共计领取205200元,是所交保费的2.05倍。


同时,在保险期间内,该产品不仅提供养老金领取,还有红利以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。若在合同约定的养老年金领取期间身故,保险公司将按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金。



此外,买保险切忌盲目!面对琳琅满目的养老年金险,可依据自身条件合理挑选:


由于和其他保险产品不同,年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间,且目前市场上的年金险多为定额给付型,即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。


因此,保险专家建议在购买年金险时,可考虑成长型养老年金险。此类保险在保证资金安全增值的同时,无论在年金积累期或是年金领取期,都以分红形式不断增加年金领取额度,可充分抵御通货膨胀的风险。


从养老年金险领取方式来看,还包括定额、定时和趸领3种领取方式。趸领是指被保险人约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式;定额领取则是在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕;定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。消费者在投保之前要仔细阅读条款,选择适合自己的领取方式。


值得注意的是,养老年金保险只是保障老年生活经济收入的一部分,但老年人很容易产生较大医疗支出,年金险在这方面的保障功能尚不完善,所以消费者在购买年金保险时最好搭配一些意外、医疗保险,方能更好地抵御风险。


转自保险岛

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